退休理財多面睇\退休生活與家人需要\林昶恆(Alvin)

  理財規劃的基本原則離不開都是收支管理。所以就算我們能夠按預算退休需要而努力儲蓄及達到目標,退休開始後都有機會因支出失控而出現周轉問題。其中一項到退休開始才令自己失預算的問題是家人的金錢需要。

  在退休規劃過程中,家人的金錢需要對自己的退休生活影響有多大呢?在2017年時,美國美林環球財富管理集團和一所名為Age Wave的人口老化研究機構發布了一個家庭如何影響退休階段生活的調研,筆者在此與大家分享部分重點。

  受訪人士年齡由25歲到70歲以上,近5000人,不論在哪個年齡階段,他們都有一個共通點,便是在回答關於人生之中獲得最大滿足感的來源都是來自家庭,亦由於家庭的重要性,令受訪者擔心將來影響家人的生活。六成受訪的中、老年美國人表示,他們最大的憂慮是將來成為家人的負累。問題中亦有深入了解他們所說的「負累」是什麼,近半認為需要家人照顧他們退休後的起居生活是一種負累,除此之外,其他主要對負累的理解是打亂了家人的生活節奏、需要家人支付生活支出、令家庭各人出現情緒上的困擾、和被迫與家人同住等。

  報告中指出今天比以往複雜的家庭結構亦令到退休生活易受家人影響。

  首先是人口老化導致三代,甚至乎四代或以上的人都健在,需要照顧的人自然更多。所以中國有421家庭模式的說法,一個第三代可能要同時照顧上一代的父母及上二代的四個祖父母及外祖父母,當大家都沒有做好退休規劃,第三代便要承受很大的財政和心理壓力。

  另外,人口流動性比以往增加,一家人可能分別在亞洲、歐洲及北美洲居住,落地生根,導致對家人的情感支援及生活照顧相對較以往少。有些長輩花了更多金錢,都是為了吸引更多注意及照顧,令自己生活質素也受到影響。

  婚姻關係較以往難持久也令退休生活受影響。根據報告的統計數字,跟1960年相比,美國在2010年時,50歲或以上人士離婚的比例上升了七倍。當然這現象不單是美國的問題,全世界都有類似趨勢,例如在日本,其中一個近年流行的名稱便是「熟齡離婚」,也是反映類似現象。婚姻關係在知命之年後才改變,生活模式及法律關係也會改變,所需資金自然有分別。

  報告中還提出一個名詞「家庭銀行」,意思是年長的家人需要為家人提供財政支援的狀況持續增加,報告指出62%的50歲以上受訪人士過去五年曾經提供財政支援給家庭其他成員。

  不論身在何方,是否已退休,家庭及朋友都是美好生活的必須元素,但不少新趨勢已形成,令生活的挑戰增加。如不希望負累關心的親人,又要適應不能改變的時代趨勢,可以做的都是管理好收支,將預期支出有更全面的考慮,而盈餘應要更有效地管理。(作者為獨立理財教練,著有多本個人理財書籍)